意外重疾教育孩子的保险如何选
■廖木兴/图
儿童专属保障增加、父母投保意识增强
“六一”儿童节将至，儿童保险的营销之风再起。不少保险营销员建议，父母们为孩子购买一份保险作为礼物。近年来，国家也在不断推动保险行业加大儿童保障的产品供给。但要提醒的是，由于年龄差异，未成年人在重疾、意外等风险表现上与成年人并不相同。业内人士建议，父母应优先考虑自身的保险需求，其后再购买孩子的保险。选购时，应遵循“先保人，后保钱”的原则。
■新快报记者林广豪
未成年人的风险表现有差异
“相比以前，现在的父母为孩子投保的意识很超前了。”广州一位保险经纪人告诉新快报记者，不少父母一般在孩子上小学前就已为其配置保险。
多位业内人士表示，有了孩子之后，父母的保险意识会明显提高。水滴保日前发布的《用户家庭保障报告》显示，在所有年龄层中，31岁-40岁用户优先给孩子投保的比例最高，占17%；30岁以下用户中，优先给孩子投保的比例为8%；41岁至50岁以及50岁以上用户中，这一比例分别为11%、7%。
需要注意的是，孩子有独特的风险表现。年险企的理赔年报显示，由于年龄的差异，未成年人与成年人的重疾风险有所差异。中国人寿的报告显示，成年男性的高发重疾前三为急性心肌梗死、肺恶性肿瘤、甲状腺恶性肿瘤；成年女性的高发重疾前三位甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤；儿童的高发重疾前三为白血病、甲状腺恶性肿瘤、脑恶性肿瘤。
新华保险的报告显示，白血病、癫痫和甲状腺恶性肿瘤为未成年人重疾赔付的原因前三位。富德生命人寿的报告显示，0-6岁的婴幼儿以及7-17岁的青少年的高发重疾第三位均为1型糖尿病。
在意外方面，新华保险的报告显示，虽然未成年人与成年人意外身故的前5大原因均包括溺水、交通事故、高坠、跌倒和中毒，但未成年人意外身故主要集中在溺水、交通事故和高坠，三者占比分别为30.39%、15.20%、13.24%。
当下少儿重疾险仍有明显不足
记者注意到，针对儿童保险这一市场，不少险企早早布局，并在线上保险商城开设了“少儿保障”“子女教育”等专栏。
记者了解到，在众多儿童专属保险产品中，重疾险、医疗险是很多父母首要考虑的产品，但现在市场上的产品仍存在等待期偏长、特定疾病缺乏标准、保障供给不足等问题。
以网络平台较为热门的数款少儿重疾险为例，招商仁和的青云1号、北京人寿的大黄蜂6号、国联人寿的明爱宝贝均保障30种特定、罕见疾病，但等待期均为天。而非少儿专属的重疾险等待期多为90天。
从特定、罕见疾病的定义来看，上述三款保险的特定、罕见疾病的定义大多与其重大疾病的相同。有业内人士指出，少儿特定疾病缺乏行业的统一标准是主要原因。
那么与普通重疾险相比，少儿重疾险的优越性在哪里？结合未成年人的风险表现来看，上述三款产品的特定、罕见疾病涵盖白血病、脑恶性肿瘤等未成年人高发重疾。
“其实这些少儿特定疾病，一般重疾险都是包含的。”有保险代理人告诉记者，少儿确诊特定、罕见疾病的花费较高，少儿重疾险一般对此有额外的赔付，这是父母选择购买少儿重疾的重要理由。此外，普遍可选不同重大疾病多次赔付也是少儿重疾的突出优势之一。
以为0岁男宝宝投保同一家公司的少儿重疾险和普通重疾险为例。选择保障终身，20年交费，30万保额，前者每年交费.25元，后者每年交费.61元。若确诊重症手足口病，在满足理赔条件的情况下，两者最高可分别获赔60万元和30万元。
教育年金收益高却不够灵活
与儿童重疾险、医疗险不同，子女“教育金”作为储蓄型保险，今年甚是火热。记者注意到，今年有不少代理人以“定期返还”“为孩子存好压岁钱”“给孩子送一份礼物”等卖点营销“教育金”。
据了解，“教育金”也称“教育年金”，指的是被保人是未成年人，在被保人到了特定年龄开始返还年金的年金险，因该笔资金一般是父母用于支持孩子教育，被业内称为“教育年金”。一般情况下，教育年金还兼顾被保人身故或全残。
有保险代理人告诉记者，今年理财环境的变化是教育年金
