案例透视有一种白血病,重疾竟然不赔
“得了白血病，却遭保险公司拒赔？什么情况？”
最近有位网友在网上留言，说自己确诊了白血病，但是保险公司却说他得的这种白血病，不在重疾保障的范围内，因此遭到拒赔。
我们都知道，白血病是一种常见的恶性肿瘤。在大家普遍的意识里，都认为得了白血病就是重疾，重疾险就应该赔。
但实际上，并不是所有的白血病都可以按重疾来赔的。
01
事件经过
年1月1日，林先生通过单位在太平洋保险投保了《团体重大疾病保险》，保额为15万元。
年8月5日，林先生因体检发现白细胞升高入安徽医院治疗，经检查，诊断为慢性淋巴细胞白血病，住院治疗6天。
后林先生依据投保的《团体重大疾病保险》重大疾病白血病，向太平洋保险申请理赔，却遭到太平洋保险拒赔。
保险公司给出的拒赔理由是：
认为林先生所患慢性淋巴细胞白血病，起病缓慢，症状轻微，才住院治疗了6天，其疾病严重程度达不到重疾的相关标准，“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”，Binet分期A期慢性淋巴细胞白血病属于恶性肿瘤里不保障的范围，因此不承担赔付责任。
但是林先生觉得，自己确诊的白血病就是癌症，也花了很多钱治疗，应该要按照重疾来赔。
和林先生一样，大多数人都会觉得白血病就是癌症，确诊了就应该赔。但是为何上述案例中保险公司对此还有争议呢？都叫白血病，为什么这种病不能获得重疾理赔呢？
其实，并不是所有白血病都可以按照重疾来赔，还需要看白血病的程度。
02
什么是慢性淋巴细胞白血病？
慢性淋巴细胞白血病（CLL）是一种原发于造血组织的恶性肿瘤，属于白血病的一种。CLL临床表现多样，有些患者可无症状，有些患者可出现劳累、体重下降、盗汗、腹胀以及低免疫球蛋白引起的频繁感染等。
目前广泛应用的CLL分期系统包括Rai分期和Binet分期，前者多应用于美国，后者多应用于欧洲。两个分期系统分别强调了骨髓功能的重要性，根据是否出现严重贫血和血小板减少识别晚期或高危患者。
Rai分期将分期定义为5期，如图：
Binet分期主要是根据区域淋巴结肿大的范围及血象情况分为A、B、C三期，如图：
03
旧版定义
在旧版重疾恶性肿瘤定义中，“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”是不在重疾的保障范围内的。
原因是，Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病大多数起病缓慢，症状轻微，治疗效果较好，中位生存数超过10年。最关键的是此类患者无需治疗，定期复查即可！
存活时间长，又不需要治疗，病情也不是很严重，其治疗费用大概在3-10万之间，也远少于其他白血病，因此被排除在恶性肿瘤保障之外。
上述，保险公司觉得林先生的病情和Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病的病情类似，不在重疾的保障范围内，合同中轻症也没有此项保障，因此拒赔。
不过，笔记君翻看了市面上热门的重疾险产品，大多数都将其划分到了轻症保障中，赔付比例在30~50%不等。因此，对于此种疾病，如果赔不了重疾，不妨看看你的保单是否将其划分在了轻症里。如果有的话，还可以按轻症赔付。
04
新版定义
旧版中，因为Binet分期A期慢性淋巴细胞白血病作为轻症没有统一的规定，各家保险公司的定义都有所不同，因而存在类似上述林先生那样重疾配不到，轻症也配不到的情形。
这点新版做了修改，明确将其划分在恶性肿瘤轻症当中，以后买了新版重疾险也就不存赔不到的问题了。
新版还明确了其赔付比例为30%，不过相较于一些轻症赔付比例在40%~50%之间的旧版热门重疾险，新版的赔付比例低了点。
05
写在最后
关于Binet分期A期慢性淋巴细胞白血病，虽然它属于白血病，但却不在重疾的理赔范围内，不过很多重疾险都将其列入了轻症范围内，赔不了重疾，看看自己的保单是不是有轻症赔付。新版重疾险则明确了按轻症赔付，买新版的话就不存在赔不到的问题了。另外，如果觉得新版重疾险对此类保障赔付有些低的话，大家也可以乘1月31日旧版重疾险下架之前，选择合适的入手。
END
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