莉莉的原创29篇原创文章get~

问：今年才16岁，该买成人重疾险还是少儿重疾险？

有粉丝突然这样问莉莉，这个问题，其实也牵扯到一个很多父母都会有的疑问：成人重疾险和少儿重疾险有什么区别？

其实，区别真不大。因为不管是哪种重疾险，该覆盖的高发重疾都覆盖了，与年龄段无关。你会发现，所谓的成人重疾险，其实允许的投保年龄一直是从0岁起步的。人家从来就没有标版过自己是成人产品，大家不要把人家搞得少儿不宜。

目前为止，中保协也没有对“少儿应该保什么重疾”做出统一规范。甚至早期的时候，市场还没有“少儿重疾险”这个概念，那时候大家给全家老小投保的，都是同一款重疾险产品。

所以理论上讲，粉丝儿子买哪种重疾险都ok。不过由于他的年龄段已经脱离了很多少儿特定疾病的高发期，并且考虑到未来，最终我给他的建议是，投保成人重疾险。毕竟他也认为，16岁已经不小了。

今天呢，我们也来着重说说一下少儿重疾险和成人重疾险到底有什么差别？

以下是孩子相对容易发生的几种特疾：

（点击查看大图）

人的一生可以大致分两个阶段：少儿时期（18岁以下）和成人时期（18岁及以上）。这两个时期，高发的重疾有显著差别。孩子买重疾险，如果选择保20年、30年，那么主要考虑少儿时期。这个阶段相对高发的大病，是一些少儿特疾，如白血病、川崎病、瑞士氏综合征等。

而像癌症（除外白血病）、心梗、中风这类高发于成年人的重大疾病，其实极少发生在孩子身上。因此，少儿阶段的保障，应当以少儿特疾为核心。

其中最有必要的是。

少儿特定疾病双倍赔付什么意思呢？

儿童买重疾险的一大优势，就是他们正处于一生中投保重疾险价格最低的年龄段。当然，这也是因为儿童的重疾发病率低，这是好事。

坏事，是儿童的一些特定重疾，治疗费的上限可能很高。比如最高发的白血病，如果病情严重到要换骨髓的地步，治疗费打底50万，甚至万也不是稀罕事。

这时候有双倍赔付，就等于给儿童的这些特定重疾，加了双倍保障杠杆。

买50万保额，可以赔万。所以是否含这项保障责任，是目前界定一款重疾险是否适合少儿的重要标准。不含，则少儿不宜。

综上，孩子买保险。

如果还小，可以直接买少儿重疾险，孩子大了，那可以考虑成人重疾险。

真正让人头疼的是问题是，如果想保终身，两种重疾险应该怎么选。

因为保终身，既要考虑少儿时期的风险，又要兼顾成人阶段的风险。

孩子成年后，发生少儿特疾的概率就很小了。往后最大的重疾风险来自于癌症和心脑血管疾病，这个阶段，成人重疾险显然更加实用。

这样就是产生一个矛盾：买选择少儿重疾，成人阶段的保障缺乏力度；买成人重疾，少儿阶段的保障又差点意思。

鱼与熊掌不可兼得吗？

不，当然可以，那就是把鱼与熊掌都拿下。不过不是建议全拿下，性价比太低。建议年龄较小，特别是5岁以内的孩子，定期+终身的组合是最完美的。20年的少儿定期一定要先买上，做足少儿阶段的保障后，再拿剩下的预算去配置终身重疾险。一长一短的搭配，定期和终身的保障都齐了。

如果孩子已经十五六岁了，仍然处于“裸奔”状态，那么就不建议赶少儿重疾险的末班车了，直接买终身的成人重疾险就可以了。预算实在有限的话，也可以选择保至70岁的成人重疾险。

以上，有任何问题欢迎随时联系莉莉~

转载请注明：http://www.jvwih.com/fyyf/12466.html